MINNEAPOLIS, MN
Imagina que un amigo viene a pedirte un préstamo. Si esto pasara seguramente quisieras saber si le alcanzaba el dinero para devolverte el dinero, cuántas veces había pedido préstamos en el pasado y si cuenta otras deudas actualmente. Los bancos y cooperativas de ahorros y crédito (credit union en inglés) preguntan lo mismo siempre que alguien les pide un préstamo.
Existe la necesidad de saber la probabilidad de que si alguien puede devolverles el dinero prestado y de ahí nacen los puntajes de crédito. Hay tres burós de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), que son grandes compañías que siguen nuestra actividad financiera y comparten esta información con las instituciones financieras. Los puntajes de crédito son una forma de evaluar el riesgo que los bancos y cooperativas de ahorros y crédito toman al prestar el dinero y hay varios tipos de información que los burós utilizan para sacar los puntajes de crédito.
Antes de explicar los puntajes de crédito en detalle te recomiendo revisar esta nota anterior de Money Miércoles si no conoces bien la diferencia entre el puntaje de crédito y el reporte (o historial) de crédito.
Ahora sí, ¿cómo calculan tu puntaje de crédito? Te explico los 5 factores uno por uno:
Historial de pago (35%): El factor más importante en tu puntaje de crédito es si has hecho pagos a tiempo. Esto incluye los pagos mensuales para tus tarjetas de crédito, préstamos y préstamos hipotecarios entre otras deudas que tengas. Sobra decir que cuanto más pagas a tiempo mejor.
Montos adeudados (30%): El segundo factor más importante es la cantidad de deudas que tengas. Los burós calculan la cantidad que debes y les gusta ver que no estás sobreendeudado. Igual sobra decir que cuanto menos debes mejor.
Antigüedad del historial crédito (15%): En general un historial de crédito largo ayuda a mejorar tu puntaje de crédito. Es como cuando llegas a tener un amigo al que conoces desde hace mucho tiempo y le tienes mucha confianza. Así se sienten los burós de crédito al ver que has utilizando el crédito de una manera responsable por varios años.
Tipos de crédito en uso (10%): A los burós de crédito les gusta ver que los consumidores pueden manejar varios tipos de crédito. Digamos si tienes un préstamo de automóvil, una tarjeta de crédito y una hipoteca sería mejor que tener tres tarjetas de crédito. No te recomiendo pedir préstamos solo por este factor, pero sí los burós lo toman en cuenta.
Nuevo crédito (10%): Si pides crédito varias veces dentro de unos pocos meses esto puede afectar tu puntaje de crédito. Aunque parece raro, se puede entender. Imagina que tu amigo viene a pedirte un préstamo y luego te enteras que ya pidió prestado a su tía, pareja y otros dos amigos. No se siente bien que alguien tendría que pedir prestado de tantas personas (o bancos) a la vez.
Nota para lectores que no cuentan con un Número de Seguro Social (Social Security Number o SSN en inglés): Establecer el crédito es más complicado para las personas sin los documentos para estar en los Estados Unidos. A veces se puede pedir un préstamo o participar en una tanda utilizando un número ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente) en vez de un Número de Seguro Social, pero esto depende de la institución financiera. Si esto te aplica a ti entonces te recomiendo averiguar con tu banco o cooperativa de ahorros y crédito cuáles opciones hay para ti.
Espero que esto te ayude a entender el mundo del crédito un poco mejor. Si tienes preguntas, no dejes de escribirlas en los comentarios y te respondo cuanto pueda.
Para mayor información sobre los puntajes de crédito visita http://espanol.myfico.com.
