SAINT PAUL, MN
El fiscal general de Minnesota, Keith Ellison, se unió hoy a una coalición de ocho fiscales generales para demandar para detener una nueva regla de la Administración Trump que permite a los prestamistas abusivos evadir los topes de las tasas de interés estatales, llamadas leyes de “usura” .
La nueva regla de la agencia permitiría a los prestamistas abusivos eludir las leyes de usura a través de esquemas de “alquiler de un banco”, en los que los bancos regulados por el gobierno federal actúan como prestamistas solo de nombre e intentan traspasar su exención de la ley estatal a los prestamistas abusivos que respaldan los préstamos.
En septiembre, AG Ellison codirigió un grupo de 24 estados para oponerse a la regla propuesta en ese momento, argumentando que dañaría a los consumidores y violaría la ley federal. La demanda de hoy contra la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) solicita a un tribunal federal que bloquee la regla porque entra en conflicto directo con la ley federal y excede la autoridad de la agencia.
“La Administración Trump ha estado usando sus últimos meses, semanas y horas para apresurarse a aprobar una regla ilegal que facilita que los prestamistas abusivos se aprovechen de los habitantes de Minnesota que intentan pagar sus vidas. Es un principio básico de equidad económica que los consumidores no deben ser estafados, y una y otra vez, la Administración Trump ha demostrado que eso es exactamente lo que quieren que suceda. Los estadounidenses vieron a través de esto cuando de manera convincente negaron la reelección del presidente Trump. No me quedaré al margen y dejaré que un presidente que los habitantes de Minnesota y los estadounidenses claramente rechazaron ilegalmente se adentre en una agenda que los lastima ”, dijo el Fiscal General Ellison.
En 1978, la Corte Suprema de EE. UU. Dictaminó que un banco autorizado por el gobierno federal puede cobrar cualquier tasa de interés permitida en el estado donde el banco tiene su sede, en lugar del estado donde vive el prestatario. Ese caso fue argumentado por la Oficina del Fiscal General de Minnesota y la Corte Suprema de los Estados Unidos emitió su fallo a pesar de los argumentos del entonces fiscal general de Minnesota, Warren Spannaus, de que permitir que los bancos nacionales eludieran las leyes de usura donde viven los prestatarios era perjudicial para los consumidores y contrario a la intención del Congreso.
En las últimas décadas, las entidades no bancarias han intentado asociarse con bancos autorizados para aprovechar este privilegio especial y ofrecer préstamos con tasas de interés muy altas en estados como Minnesota, donde dichos préstamos están prohibidos. Bajo estos esquemas, los prestamistas predatorios hacen que un banco nacional aparezca como el originador del préstamo solo de nombre. El prestamista abusivo es el que comercializa, suscribe y financia el préstamo, pero afirma que está exento de las leyes de usura debido a la exención del banco de la ley estatal.
Durante décadas, los reguladores federales han denunciado y desalentado estos esquemas de alquiler de bancos, mientras que los tribunales estatales de todo el país han impedido que los prestamistas los utilicen para socavar las leyes estatales. Por el contrario, los tribunales estatales, incluso en Minnesota, aplican las leyes estatales de usura al prestamista “de facto”, independientemente de quién se identifique como el originador en los documentos del préstamo. Esta doctrina fue afirmada tan recientemente como en 2016 en un caso presentado por la Oficina del Fiscal General de Minnesota.
Como una reversión impactante y sin respaldo de la política federal anterior, la OCC emitió su nueva regla en octubre, poniendo su sello de aprobación en los esquemas de alquiler de bancos. La regla intenta prevenir indebidamente que los tribunales investiguen la identidad del prestamista real o “de facto” siempre que el banco nacional sea nombrado prestamista en los documentos del préstamo o el banco inicialmente “financie” el préstamo. Además, la nueva regla permitiría al banco vender instantáneamente el préstamo y nunca asumir ningún riesgo significativo sobre él. Este enfoque rígido y formalista proporcionará una ventaja solo a los bancos y prestamistas predatorios, y lo hará a expensas de consumidores incautos y trabajadores.
Como el Procurador General Ellison y otros explican en la carta de comentarios que el Procurador General Ellison codirigió en septiembre , la nueva regla de la OCC es incorrecta y contraria a la ley federal. Junto con los comentarios de los estados, el Center for Responsible Lending, el National Consumer Law Center y otros reguladores y defensores del consumidor se opusieron a la regla propuesta. En total, más de 700 personas u organizaciones presentaron comentarios, pero la OCC se apresuró a aprobar la regla en menos de dos meses y antes de que una nueva administración pudiera opinar sobre la propuesta.
En su demanda, dirigida por la fiscal general de Nueva York, Letitia James, la coalición argumenta que la regla entra en conflicto directo con la Ley del Banco Nacional y la Ley Dodd-Frank, excede la autoridad estatutaria de la OCC y viola la Ley de Procedimiento Administrativo. La capacidad de adelantarse a las leyes estatales de usura de esta manera es un privilegio otorgado a los bancos nacionales, y solo a los bancos nacionales, porque están sujetos a una amplia supervisión y supervisión federal. Este privilegio también es extremadamente valioso para los bancos nacionales porque les permite prestar dinero a tasas que exceden en gran medida las normalmente permitidas por la ley estatal.
Junto al Fiscal General Ellison y al Fiscal General James para presentar la demanda de hoy están los fiscales generales de California, Colorado, Massachusetts, Nueva Jersey, Carolina del Norte y el Distrito de Columbia. Una copia de la demanda está disponible en el sitio web del Fiscal General de Nueva York James.
